Ako planirate podići kredit, bilo stambeni, bilo gotovinski, od 1. srpnja vrijede nova pravila koja banke moraju poštovati. Hrvatska narodna banka (HNB) uvela je ograničenja s ciljem da se uspori zaduživanje kućanstava i spriječi moguće prezaduženje građana. Ovo su najvažnije promjene koje trebate znati.
1. Koliko smijete biti zaduženi u odnosu na vaša primanja
Banke više ne smiju odobravati kredite ako vam rata premašuje određeni udio vaših mjesečnih primanja. Taj se udio naziva DSTI (odnos duga i dohotka). Prema novim pravilima:
- ako tražite stambeni kredit, vaša ukupna mjesečna otplata kredita ne smije biti viša od 45 posto vaših primanja
- ako tražite gotovinski ili drugi nenamjenski kredit, taj omjer je još stroži, najviše 40 posto primanja
To znači da, primjerice, ako vi ili vaš kućni budžet raspolažete s 2.000 eura mjesečno, rata kredita ne smije prijeći 900 eura za stambeni kredit, odnosno 800 eura za nenamjenski.
2. Koliko možete posuditi u odnosu na vrijednost nekretnine
Ako uzimate stambeni kredit, više nije moguće posuditi gotovo cijeli iznos vrijednosti nekretnine. Novi gornji limit je postavljen na 90 posto vrijednosti nekretnine. Drugim riječima, ako nekretnina vrijedi 200.000 eura, najviši kredit koji možete tražiti iznosi 180.000 eura, ostatak morate pokriti vlastitim sredstvima.
3. Koliko dugo možete otplaćivati kredit
HNB je postavio ograničenje i na trajanje kredita, ovisno o vrsti:
- stambeni i drugi krediti osigurani nekretninom: najdulje 30 godina
- gotovinski i nenamjenski krediti bez osiguranja: najdulje 10 godina
Dakle, više nije moguće dobiti nenamjenski kredit na 12, 15 ili više godina, kao što je to ranije bilo moguće.
4. Postoje li iznimke?
Da, ali u ograničenom opsegu. Banke mogu, prema vlastitoj procjeni, povremeno odobravati iznimke:
- do 20 posto stambenih kredita može biti iznad zadanih ograničenja
- do 10 posto ostalih kredita može odstupati od pravila
- također, do 20 posto kredita može prijeći LTV granicu od 90 posto
Ove se iznimke najčešće odnose na građane koji prvi put kupuju stan ili žele zamijeniti postojeći stan većim, primjerice zbog djece.
5. Što sve banke računaju u vaše zaduženje
Kad banka računa koliku ratu smijete imati, u to ulaze sve vaše postojeće obveze, dosadašnji krediti, minusi po tekućem računu, kreditne kartice i obročna plaćanja. Ne ulazi samo mjesečna potrošnja po karticama s odgodom plaćanja, ako se ne otplaćuje na rate.
Ako novim kreditom zatvarate neki stari kredit, taj stari kredit se neće računati u vašu zaduženost.
6. Zašto su uvedena ova pravila
HNB je donio ove mjere jer su gotovinski i nenamjenski krediti u zadnje dvije godine naglo porasli, a sve više građana ima problema s otplatom. Cilj je smanjiti rizike po cijeli financijski sustav i spriječiti prezaduženost građana. Očekuje se da će nove mjere najviše usporiti rast gotovinskih kredita, dok se za stambene ne očekuje veći pad, jer se i dalje omogućuju određene iznimke, pogotovo za one koji prvi put rješavaju stambeno pitanje.
7. Primjer iz prakse
Ako dvoje supružnika zajedno imaju mjesečni prihod od 2.500 eura i žele kupiti stan koji vrijedi 240.000 eura, maksimalni kredit koji mogu dobiti je 216.000 eura (jer je to 90 posto vrijednosti nekretnine). No, s obzirom da im rata ne smije biti viša od 1.125 eura (45 posto prihoda), s rokom otplate od 25 godina maksimalni iznos kredita koji mogu dobiti iznosi 213.135 eura. Dakle, ograničenje koje prevagne ovisi o konkretnom slučaju, nekad je presudan iznos prihoda, a nekad vrijednost nekretnine.
Još nekoliko pitanja i odgovora koja biste mogli postaviti, a evo, mi vam donosimo i odgovore
Što je točno DSTI?
DSTI (Debt Service to Income) je omjer između vaših mjesečnih primanja i svih rata kredita koje plaćate. Ako vam je plaća, primjerice, 1.500 eura, a plaćate 600 eura mjesečno za kredite, vaš DSTI je 40 posto. HNB je sada ograničio taj omjer na najviše 45 posto za stambene kredite i 40 posto za ostale.
Računa li se i minus po tekućem računu?
Da. Kad banka računa koliko ste zaduženi, uračunava i sve postojeće kredite, prekoračenja na računu (minuse), dugove po kreditnim karticama i obročne otplate. Ne računa se samo jednokratna mjesečna potrošnja po karticama s odgodom plaćanja (charge kartice), osim ako trošite na rate.
Ako podižem kredit da zatvorim stari, hoće li mi se taj stari računati u zaduženje?
Ne. Ako novi kredit koristite za zatvaranje starog kredita ili nekog drugog duga, taj stari dug se neće uračunavati u izračun DSTI omjera.
Mogu li dobiti stambeni kredit bez vlastitog učešća?
Ne više. Najviše što možete dobiti je 90 posto vrijednosti nekretnine. To znači da ćete za nekretninu od 150.000 eura sami morati osigurati najmanje 15.000 eura, jer banka ne smije financirati više.
Što ako imam manja primanja, mogu li svejedno dobiti kredit?
Možete, ali ćete moći posuditi manje. Ključni ograničavajući faktor je iznos vaše mjesečne rate u odnosu na primanja. Ako ne možete pokriti ratu iz svojih prihoda unutar DSTI limita, banka vam neće odobriti kredit u traženom iznosu ili roku.
Hoće li sada biti teže dobiti gotovinski kredit?
Da. Očekuje se da će gotovinski, nenamjenski krediti biti znatno teže dostupni, jer im je ograničen i iznos i rok otplate. Više nije moguće uzeti, primjerice, 30.000 eura na 12 godina, takav kredit će sada morati biti vraćen u 10 godina ili manje, uz nižu ratu.
Postoji li kalkulator koji mi može pomoći da sam izračunam koliki kredit mogu dobiti?
Da. Mnoge banke i financijski portali nude jednostavne online kreditne kalkulatore koji su već usklađeni s novim pravilima kreditiranja koja vrijede od 1. srpnja 2025.
U te kalkulatore unosite svoja primanja, postojeće obveze (krediti, kartice, minusi) i podatke o željenom kreditu (iznos, rok otplate, kamatna stopa), a sustav automatski izračuna maksimalni iznos kredita i mjesečnu ratu – sve u skladu s aktualnim ograničenjima koje propisuje HNB: DSTI do 45% za stambeni i do 40% za nenamjenski kredit, LTV do 90%, maksimalni rokovi otplate.
Kalkulatori su informativni, ali vam mogu pomoći da realno procijenite kreditnu sposobnost prije službenog zahtjeva u banci.
Primjeri dostupnih kalkulatora koji prate nova HNB pravila (kopirajte link u preglednik):
Kompare.hr – kreditni kalkulator
https://www.kompare.hr/kreditni-kalkulator
Moj-bankar.hr – kalkulator
https://www.moj-bankar.hr/Kreditni-Kalkulator
PBZ – Kalkulator kredita
https://www.pbz.hr/gradjani/krediti/kalkulator.html
HPB – Kalkulatori kredita
https://www.hpb.hr/kalkulatori
Zagrebačka banka – kreditni kalkulator
https://zaba.hr/home/en/calculations
RBA – Kalkulator za kredite
https://www.rba.hr/online-kalkulator
KABA (Karlovačka banka) – kreditni kalkulator
https://www.kaba.hr/en/credit-calculator/
Za dodatne informacije o pravilima kreditiranja, posjetite i HNB-ovu službenu stranicu:
https://www.hnb.hr/web/guest/financijska-pismenost/novi-uvjeti-kreditiranja-2025
Što ako kupujem svoj prvi stan?
U tom slučaju banke mogu biti fleksibilnije. Do 20 posto stambenih kredita može odstupati od ovih ograničenja, posebno ako rješavate osnovno stambeno pitanje, primjerice prvi put kupujete stan ili vam je potrebna veća nekretnina zbog obiteljskih razloga. No i dalje morate imati stabilna primanja i proći procjenu kreditne sposobnosti.
