Značajne promjene u gospodarskom i financijskom sustavu zemlje u posljednjih nekoliko godina promijenile su i odnos prema zaduživanju. Sve više građana gubi posao ili ne prima plaću, tvrtke sve više proglašavaju stečaj…Situacija je složena, najavljivani gospodarski oporavak je izostao. Korisnici bankarskih usluga danas najčešće posežu za kreditom kako bi reprogramirali upravo one odobrene u „zlatno“ doba.
Granica između formalnosti i fleksibilnosti
Ugovor o kreditu je potrošački ugovor između dviju ugovornih strana koje bi trebale biti u mogućnosti i nakon inicijalnog potpisivanja ugovora dogovorno mijenjati pojedine odredbe ugovora, no postavlja se pitanje o uspješnosti ili broju korisnika kredita kojima je uspjelo s bankom dogovoriti promjenu neke od ugovornih odredbi. Kreditni referenti su do sada uglavnom slijedili formalne upute i obrasce. No, svjesni smo činjenice da se zbog novih okolnosti na tržištu mijenjaju pristupi banaka i korisnika kredita. U nekom trenutku banka i korisnik kredita trebali bi postati svojevrsni partneri. Spomenuli smo formalne uvjete, no kada se banka i korisnik kredita u jednom trenutku približe jedno drugom, ostvare povjerenje onda i formalni uvjeti postaju manje formalni, ton razgovora postaje drugačiji, jedna i druga strana se slušaju, čuju i uvažavaju u cilju pronalaženja maksimalno optimalnih uvjeta za obje strane.
Kako pristupiti kreditnom referentu?
Mnogi tu nailaze na problem. Često je problem pristup i nedovoljna pripremljenost korisnika kredita. Loše odabran pristup nerijetko rezultira negativnim ishodom po korisnika.Važna je dobra pripremljenost, mirno i argumentirano predstavljanje problema, ali i vlastitog prijedloga. Vjerujem da je teško postići mirnoću u predstavljanju vlastitih problema, dok strepiš nad odgovorom druge strane, a o tome ti ovisi daljnji, koliko toliko, normalan život, poslovanje. Ne treba, naravno uz kvantitativne podatke, zanemariti i subjektivni dojam koji se ostavlja na predstavnika banke, jer upravo dojam može biti prevaga u donošenju odluke. Korisnici kredita bi trebali znati realno procijeniti svoje pregovaračke i prezentacijske sposobnosti, te ako nisu sigurni u svoje vještine, na tržištu postoje tvrtke koje pružaju upravu takve usluge. Njihovi savjetnici barataju potrebnim znanjima i vještinama, poznaju propise, te već imaju izgrađene odnose s bankarima s kojima pregovaraju kako bi popravili i olakšali financijsku poziciju svojih klijenata.
Proaktivno rješavanje problema
Nažalost, većina poduzetnika u Hrvatskoj kada se nađu u financijskim problemima, pokušavaju rješavati problem sami, pomoć traže tak kada su već duboko „potonuli“. A prava rješenja, rješenja za kvalitetno rješavanje pitanja reprogramiranja kredita, osiguravanje sredstava za održavanje likvidnosti, premošćavanje dugačkih rokova naplate potraživanja su rješenja koja treba rješavati na vrijeme, a na vrijeme znači prije nego tvrtka uđe u blokadu. Vještina je menadžera da procjeni da će do toga u tvrtci doći, i da se upozna s opcijama koje moguće. Onaj koji ima vremena i živaca istraživat sam, upustit će se u to sam, a onaj koji nema, odlučit će se potražit stručnu konzultantsku pomoć.
Za Poslovni savjetnik napisao Borna Marković, Finance Expert, Stručnjak za investicijske studije i osiguranje izvora financiranja
